Antecedentes.
Ocurre un siniestro en el tejado del frontón, y se causan daños por valor de 113.681 euros daños correspondientes al tejado , primeras reparaciones e.t.c
La perito del seguro manifesta que el frontón esta asegurado por un capital de 100.000 euros en la relación de edificios municipales. Por ello calcula un porcentaje de infraseguro de 84,57 %..
Es decir para ella el frontón tiene que estar asegurado por 648.088 euros, con lo que faltaría un capital de 548.088 euros.
Si la reparación total de la cubierta es de 113.681 euros mas 300 metros de construcción de un frontón que son dos paredes y un suelo , podemos tasar un valor de construcción de 400 euros metros lo que haría de 120.000 euros el valor de las dos paredes mas el suelo.
El valor total del frontón seria de 120.000+113.681 euros , lo que hace un total de 233.681 euros.
En este caso el infraseguro seria de 43% y no del 84 %..
Hemos hablado con la perito para saber de donde saca los valores y nos envían por email desde la Aseguradora esto :
Según documentación presentada el coste de los dos edificios, realizados desde el mismo proyecto, es de 5.313.820,04€ IVA incluido. Se aporta el desglose de partidas para la construcción del frontón obteniendo que su coste fue 656.801,07€.
Por tanto entendemos que el xxxxxxx costó 4.657.018,97€ IVA incluido.
Según póliza el edificio de Frontón tiene valorado el continente en 100.000€. Por tanto el infraseguro a aplicar sería de 84,77%. En el informe preliminar se aplicó un infraseguro del 69.23%.
Según póliza el edificio del xxxxxxxx tiene valorado el continente en 5.300.000€. Según los datos presentados su coste fue de 4.657.018,97€, por lo que entiendo que tiene exceso de capital en continente.
En póliza aparece como dos edificios independientes y como tales se han valorado y calculado la existencia, o no, de infraseguro
Aquí hay ya un defecto porque en el proyecto se valora todos los gastos que no son asegurables como los gastos de demolición gastos de proyectos e.t.c., pero no voy a entrar en el detalle de lo que asegurable y no, porque el error que esta cometiendo la Aseguradora es enorme.
En el escrito que nos envían se manifiesta que el frontón que esta asegurado con un capital en póliza de 100.000 euros costo 650.851 euros por lo que le falta un capital de 550.851 euros.
En el mismo escrito según el proyecto el valor del xxxxxx es de 4.657.018 euros y valor asegurado es de 5.300.000 euros con lo que tenemos un exceso de capital de 642.982 euros.
Es decir hay una falta de capital asegurado para el fronton de 550.851 euros y un exceso para el xxxxxxxx de 642.982 euros.Osea que tenemos incluso un exceso de capital para los dos bienes de 92.131 euros. Tenemos que recordar que según el catastro el xxxxxxx y el frontón es la misma finca catastral.
DONDE ESTA EL ERROR.
El error es conceptual, porque el capital asegurado no es 100.000 euros ni 5.300.000 euros sino que es 15.117.000 euros.Que es el capital asegurado para todo el continente en la poliza para todos los edificios.
La Aseguradora al aplicar un infraseguro de 84,77% es como si se nos dijera que todos los edificios asegurados del Ayuntamiento en vez de valer 15.117.000 euros debería de valer 99.258.043 euros.
Aunque esto no es lo importante, porque el error esta en aplicar la regla proporcional a un elemento del listado y no al capital asegurado que es 15.117.000.
Pero es que si imaginamos que existe una falta de capital de 550.851euros ( en este caso no vamos a tener en cuenta el exceso de capital del xxxxxxxxx ) el infraseguro se calcularía
Capital asegurado 15.117.000 euros
Capital que se debería asegurara 15.117.000+550.851 euros total 15.667.851
Infraseguro 3,6 %
Pero si tenemos en cuenta el capital de exceso del edificio de xxxxxxx el infraseguro no existe mas bien sobreseguro.